“医疗费在哪里，健康险就在哪里”，面对银发一族医疗费用高消耗，商业保险可以做什么？

本报（chinatimes.net.cn）记者吴敏 见习记者 李明会 北京报道

“父亲节马上到了，想给家里的老父亲买一份医疗险。但是看了一圈才发现，对于65岁以上的老人，可选择的保险并不多，不是价格贵就是不在投保范围内。”近日，家住北京的李女士对记者发出了如此感叹。

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清华五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生也注意到了这一问题。

在近期德华安顾人寿与水滴保共同举办的“启新聚力，守护美好银发生活”银发保险发展探寻会上，朱俊生对《华夏时报》等在内的媒体记者表示，当前适合老年人群的健康保险产品较少，有50%以上的健康保险产品不支持65周岁及以上老人投保。即使有些产品放宽了投保年龄限制，也不能真正惠及老年人。而另一方面，我国不到20%的老人占据了70%的医保费用，老年人健康险市场供求失衡。

因此，他认为应积极拓展老年人健康险市场，“医疗费在哪里，健康险就在哪里。”

老年人健康险供求失衡

第七次全国人口普查数据显示，中国60岁及以上人口达到2.64亿人，占全国总人口数量的18.7%。其中，65岁及以上人口数量为1.91亿人，占全国人口总量的13.5%。国家卫健委也预计，到2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿人，在总人口中的占比将超过30%，届时我国将进入重度老龄化阶段。

人口老龄化加剧背景下，我国老年人健康状况亦不容乐观，增龄伴随的认知、运动、感官功能下降以及营养、心理等健康问题日益突出。据统计，目前我国78%以上的老年人至少患有一种以上慢性病，失能老年人数量持续增加。

朱俊生认为，中国以老龄化、高龄化为特征的人口结构变迁凸显银发保险需求，但银发保险供给明显不足，供求不平衡。

“中国不同年龄段都可以买到健康险，但60岁以上的就占比很低了。”朱俊生坦言，虽然老年人健康险市场目前有一些产品供给，但从产品广度、产品供给深度来看，适合老年人群的健康保险产品较少。

他解释道，一方面，大多数健康险产品设置了投保年龄限制和身体条件限制，一半以上的健康险产品不支持65岁及以上老人投保；另一方面，有些健康险产品虽然放宽了投保年龄限制，但还不能真正惠及老年群体，因为大多数老年人都患有一种及以上慢性疾病，很难符合投保身体条件。

因此，朱俊生建议从探索为带病体提供保障、探索商业长期护理险等方面积极拓展老年人健康险市场。

万亿级商业健康险市场探索

由于老年人患病概率高，承保风险大，很多保险产品多为短期险、保费较高、难以覆盖多种高发疾病。

2021年，国家相关部门下发文件，强调鼓励商业保险机构在风险可控和商业可持续的前提下，开发老年人健康保险产品，力求从监管层面解决老年保险市场的难题。

朱俊生认为，如果未来可以更多地通过商业保险来降低个人卫生费用支付，保守估计，到2023年，商业健康险市场规模差不多可以达到2万亿元。

他同时指出，这其中，老年人群体对健康险的需求量是最大的，对癌症、恶性肿瘤以及相关疾病的负担都特别需要保险保障。有数据统计就显示，我国男女癌症新发病例峰值均在60-79岁。

德华安顾人寿总经理助理、首席信息官、首席运营官肖萍也认为，老年是人身最自由的时候，理应享受到更有健康保障的老年生活。

“在过去，由于缺少针对老年人群体的健康数据积累与研究，缺乏患病风险分析能力，很少有公司愿意尝试针对老年人高发疾病保障的长期保险产品。”水滴公司合伙人、水滴保总经理冉伟表示，不过，当下行业中其实推出了越来越多的创新产品，老年群体不再是“一险难求”。

《华夏时报》记者也注意到，目前，包括德华安顾人寿在内的险企已经参与到老年人商业健康险市场的建设中来。

2015年，德华安顾人寿上线“孝亲宝”老年恶性肿瘤疾病保险，目前该产品已迭代为“孝亲宝2号”，其投保年龄扩充至45周岁到75周岁，保障可覆盖至90岁。

据了解，该新品也是国内首款涵盖恶性肿瘤等10种老年高发重疾的老年长期疾病险，保障范围覆盖单恶性肿瘤扩展到涵盖重度、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病、重大器官移植或造血干细胞移植术、严重脑损伤等老年高发重疾。

除德华安顾人寿外，中国人寿、平安人寿、太平人寿、泰康保险和众安保险等数十家保险公司也都推出了老年人健康险产品。

整体来看，对于银发一族，目前市场上提供的健康险产品涵盖了老年人需求比较强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域。在产品形式上，也呈现出“保险+健康管理服务”的趋势。例如，投保人除了可以拿到保险金赔付，还可以享受保险公司提供的在线问诊、重疾绿通、陪诊、居家护理、健康管理师等一系列健康管理服务。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟